P2P转型小贷方案出炉，平安陆金所尘埃落定！
在我国“十三五”规划中，中央明确提出：发展普惠金融和多业态中小微金融组织，推动民间融资阳光化，规范小额贷款、融资担保机构等发展。
网贷P2P本是普惠金融，可以解决中小微企业“融资难、融资贵”的难题，对社会有着积极的一面。
但不知从几何起，网贷P2P成了“炸弹”，e租宝、团贷网、唐小僧、钱宝网、金银猫、银豆网、雅堂金融、小牛在线、联璧金融、善林金融、人人爱家金融等等一大批网贷平台相继倒闭。
就连最大的网贷平台平安陆金所也在今年7月份宣布退出P2P业务，谋求转型。
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网贷平台乱象
P2P是英文“peer to peer”的缩写，意为“点对点”借贷，资金端和资产端通过P2P网贷平台快速连接，借贷双方可快速确立借贷关系并完成交易。
但是，一些平台逐利违规经营，造成了“校园贷”、“714高炮”等乱象，以及众多P2P平台兑付不能、暴力催收等事件不断发生，这样的金融服务不仅扰乱市场秩序，更严重侵犯消费者的权益。
乱象表现有，贷款平台向用户营销和推介产品时，使用名义利率，甚至直接简单计算到每天需要还多少钱，来减少借款人的“痛感”，并且以砍头息的方式进一步提升隐形成本。
但是这些借款产品如果以IRR口径计算，真实利率则往往高得惊人。一个最直观的例子是，如果平台的名义利率为36% ，那么以IRR口径计算下的真实利率可能达到70%以上。
在此之下，也出现了大量的恶意骗贷不还的群体，而暴力催收又加深了贷款人和网贷平台的对立，网贷平台面陷入“一分钱也要不回来”困境，而一旦资金链断裂，平台崩盘，公司跑路，出借人也血本无归。
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转型方案出炉
正是在这样的背景之下，监管不断加大排查、整治力度，促进行业规范。
11月15日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治领导小组办公室联合印发了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（下简称“83号文”）。
83号文要求，引导部分符合条件的网贷机构转型为小贷公司，主动处置和化解网贷机构存量业务风险。
转型期限原则上不超过1年；存量业务规模在50亿元以上且借款期限大部分在1年以上的网贷机构，转型原则上不超过2年。
拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元（出资形式为货币）；拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元（出资形式为货币），且首期实缴货币资本不低于5亿元。
小贷公司的首期实缴货币资本还应同时满足不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求。
时间上，83号文要求，2019年12月底前各地完成转型试点工作要求的转型准备工作，2020年1月底前各地完成小贷公司临时牌照的审批工作。
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平安陆金所转型
自批复之日起，平安消费金融将在6个月内完成筹建工作。
据了解，10月24日，平安集团董事会已经决议通过，拟成立全国性科技型消费金融公司。而在更早前，平安旗下陆金所已宣布退出P2P网贷业务，当时，业内已有人士预期平安将申请消费金融牌照。
截至目前，我国已有29家消费金融公司获批设立，其中包括捷信消费金融、马上消费金融、招联消费金融等24家公司已开业，还有富银消费金融、冀银消费金融、易生华通消费金融、小米消费金融及平安消费金融等5家公司正在筹建。